إذا كنت تبحث عن معيار حقيقي لقياس مدى نجاح أي بنك، فما عليك سوى الاطلاع على تقييمه في متجر التطبيقات. وهذا بالضبط ما كان يفعله بافيل فيدوروف في أوائل عام 2022. فقد كان قد استقال مؤخرًا من منصبه كرئيس تنفيذي مشارك في «تينكوف»، البنك الرقمي الرائد الذي يتخذ من روسيا مقرًا له، وكان يبحث عن مشروع جديد. في Tinkoff، كان بافيل يستكشف طرقًا لتكرار نجاحه في جميع أنحاء العالم، وكان يرغب في مواصلة تطوير منتجات التكنولوجيا المالية للأسواق الناشئة. كانت جنوب شرق آسيا في دائرة اهتمامه، "وفي الفلبين، حصل أكبر بنك تجزئة في البلاد على تقييم 1.6 في متجر التطبيقات"، كما يقول. كان من الواضح أن هناك فرصة كبيرة لمنافس ليحقق أداءً أفضل.

تعاون بافيل مع اثنين آخرين من كبار الشخصيات في مجال التكنولوجيا المالية اللذين غادرا أيضًا شركة «تينكوف»؛ وهما جورج تشيساكوف، «الموظف الأول» في «تينكوف» منذ عام 2006، ورافي مونتيمايور، الذي يتمتع بخبرة تمتد لعقدين من الزمن في قطاعي البنوك والتكنولوجيا بالفلبين. وقد أسسوا معًا «سالمون»، وهو بنك جديد يركز على التكنولوجيا ويهدف إلى تقديم خدمات مصرفية مبتكرة ومرنة وسهلة الاستخدام للفلبينيين العاديين.  في السنوات التي تلت ذلك، نما البنك بسرعة، من "ثلاثة أشخاص ومنديل" إلى شركة مزدهرة تضم حوالي 500 موظف في مقرها الرئيسي. أعلن البنك هذا الشهر عن زيادة قدرها 100 مليون دولار في رأس المال والسندات في جولة تمويل فاقت الطلب عليها؛ ويحظى Salmon حاليًا بتقييم 4.8 في كل من App Store وGoogle Play.

فرصة لا يمكن تفويتها

تُعد «سالمون» شركة شابة وسريعة النمو. ويمكن قول الشيء نفسه عن سكان الفلبين. يقول بافيل: «إنهم سكان شباب للغاية وديناميكيون للغاية، ويقودهم استخدام الهواتف المحمولة بشكل كبير». «يقضي الفلبينيون أكبر عدد من الساعات يوميًا على هواتفهم المحمولة على مستوى العالم. كما يقضون أكبر قدر من الوقت على شبكات التواصل الاجتماعي للفرد الواحد على مستوى العالم». من منظور الاستعداد للهواتف المحمولة، لم يكن للبلاد نظير، لكن سوق الخدمات المالية كان تاريخياً نظاماً مغلقاً، وكانت تدابير مكافحة الاحتيال تعني أنه قد يكون من الصعب للغاية على الفلبينيين العاديين الحصول على قروض بنكية أساسية أو منتجات تمويلية.

في الوقت الذي كان فيه بافيل يدرس الوضع في البلاد عن كثب، كانت الأمور قد بدأت للتو في التحسن. ويرجع الفضل في ذلك إلى طرح بطاقات الهوية الجديدة "Philsys" ونظام التعرف على الوجه، اللذين وفرا خيارات جديدة وموثوقة لمكافحة الاحتيال، كما كانت البلاد تسعى إلى تطبيق أجندة تنظيمية تقدمية فيما يتعلق بتحسين الشمول المالي. يقول بافيل: "كانت هناك دول أصغر تتحرك في هذا الاتجاه، لكن [الفلبين] كان عدد سكانها يبلغ 120 مليون نسمة، مع وجود جالية كبيرة في جميع أنحاء العالم ونقص كبير في انتشار الائتمان للأفراد... بدا الأمر وكأنه فرصة يصعب تفويتها".

بناء آلة تعلم

تم تأسيس «سالمون» لتكون بنكًا يعتمد على الائتمان، وهو ما «يحل مشكلة حقيقية للأشخاص الذين يعانون من محدودية الوصول إلى الائتمان». لكن المشكلة الأولى التي كان على الفريق حلها كانت إنشاء محرك خاص للتقييم والاقتناء. يقول بافيل: "قبل أن تبدأ في الاهتمام بالترخيص والميزانية العمومية... ومجموعة من القضايا الأخرى... فأنت تريد أن يكون لديك هذا الجهاز القابل للتطوير بدرجة عالية للتقييم والاقتناء الذي يعمل على بياناتك الخاصة وخوارزميات التقييم الخاصة بك حتى تتمكن فعليًا من اتخاذ القرارات الصحيحة".

وبعد أن اختار الفريق التعلم من خلال الممارسة الميدانية، تمكن من طرح منتجه الأولي في السوق في غضون ثلاثة أشهر فقط. يقول بافيل: "في الربعين الأولين، كنا نمنح القروض فحسب، وكان 60% منها يتأخر السداد. في أي من البنوك الكبرى، من المحتمل أن تُطرد في غضون ستة أشهر، أليس كذلك؟ لكن الفكرة بأكملها كانت القيام بالأمور الصعبة أولاً، وبناء آلة التعلم هذه، وجهاز التقييم الذي يتطور فعلياً. لقد زرعت هذه الفكرة بذرة بناء – ونمو – شجرة نماذج التقييم الضخمة والمعقدة هذه".

99% من وقت التشغيل

من الناحية المصرفية، لا تزال «سالمون» بعيدة عن أن تُعتبر «شركة راسخة»، لكنها تحقق نجاحًا ملحوظًا بسرعة. يبلغ عدد المستخدمين النشطين شهريًا لتطبيق «سالمون» حاليًا حوالي مليوني مستخدم، وتحقق «مجموعة سالمون» إيرادات تقدر بـ«مئات الملايين» من الدولارات (على الرغم من أن بافيل رفض الإفصاح عن أرقام محددة). وهي شركة تمويل وبنك مرخص، ويقدم كلاهما بعضًا من أفضل العروض في السوق فيما يتعلق بمنتجات الادخار الشخصي والائتمان للأفراد. يقول بافيل: "نحن أحد أكثر تطبيقات الخدمات المالية شعبية في البلاد"، مستشهداً بتقييم متجر التطبيقات، حيث يسجل التطبيق معدل تشغيل يبلغ 99.9% (مقارنةً بالمنافسين الذين يتعطلون بشكل روتيني لمدة ساعة أو نحو ذلك يومياً). تنمو منتجاتها بوتيرة سريعة، بدءاً من خطوط الائتمان المتجددة والقروض المقسطة وصولاً إلى تمويل الدراجات النارية الذي تم إطلاقه مؤخراً.

يقول بافيل إن هذه هي اللحظة التي قد تقع فيها الشركة في إغراء التوسع دولياً بسرعة مفرطة – «للبدء في غرس الأعلام على الخريطة». لكنهم يعتزمون بدلاً من ذلك التركيز على الجودة. يقول بافيل: «إذا تحدثنا عن العام المقبل، فإننا نرغب حقاً في الانكباب على العمل والتركيز بشكل كامل على التنفيذ المثالي». «إن الأولوية الأهم في هذه المرحلة هي في الواقع ألا تكون لدينا أولويات أخرى».

‍